COMISIÓN INGRESA

En 2023, el Crédito con Garantía Estatal (Crédito CAE) registró un alza significativa en el número de nuevos beneficiarios, acercándose a los niveles observados antes de la pandemia. En concreto, 61 mil 100 estudiantes solicitaron el financiamiento para iniciar o continuar sus estudios superiores, lo que representa un crecimiento del 29% respecto al año anterior.

De este nuevo grupo de beneficiarios, casi la mitad (49%) pertenece a las familias de mayores ingresos del país (Quintil 5), segmento socioeconómico que aumentó notoriamente su participación en el Crédito. Como contrapartida, los nuevos beneficiarios de los Quintiles 1 y 2 han seguido disminuyendo, representando, hoy en día, un 24%.

Con ellos, el universo total de beneficiarios del Crédito CAE, desde su primera asignación, hace 18 años, y hasta 2023, llegó a un millón 219 mil personas. El 27% se encuentra en etapa de estudio o de gracia (es decir, en la etapa previa al cobro del crédito), mientras que el 73% restante (cerca de 896 mil beneficiarios) está en etapa de pago de la deuda.

De este último conjunto de beneficiarios, el 78% son egresados y el porcentaje restante dejó sus estudios sin terminar (desertores académicos).

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Respuesta Consulta Pública 2023 (PDF)

Durante el año 2022, el Crédito con Garantía Estatal (Crédito CAE) siguió consolidando su carácter de ayuda complementaria a los demás beneficios estudiantiles del Estado para la Educación Superior. Fueron entregados 47 mil nuevos créditos para el pago del arancel de carreras técnicas y profesionales, una cifra similar al 2021, año en que la asignación del CAE cayó un 25%.

De esta forma, el universo total de beneficiarios/as del Crédito CAE llegó, en 2022, a un millón 158 mil personas. De ellas, el 29% se encontraba estudiando o en período de gracia (sin cobro aún del financiamiento solicitado); y el 71% restante (818 mil deudores), ya estaba en etapa de pago.

Respecto a este último grupo, en 2022 se redujo el número de apoyo de pago utilizados por los deudores del CAE (como la rebaja de la tasa de interés a un 2% anual; el pago contingente al 10% de la renta; y la suspensión del cobro del Crédito por cesantía/desempleo). Lo anterior obedece al deterioro que se hizo notar en el pago al día de las cuotas, que es una exigencia legal para que los deudores obtengan beneficios de pago.

Diversos factores explican que haya decaído el pago oportuno y aumentado la morosidad, entre los cuales están la prohibición de publicar las deudas asociadas a educación; las expectativas de una condonación de los créditos estudiantiles; y el aumento del costo de la vida, que se tradujo en un mayor valor de las cuotas a pagar en pesos.

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Durante el segundo año de la pandemia, la asignación de nuevos Créditos con Garantía Estatal (Crédito CAE) disminuyó un 25%, llegando ese 2021 a 46,3 mil personas. Es el segundo descenso más pronunciado de la historia de esta ayuda estudiantil, después del que hubo en 2017, luego de la puesta en marcha de la gratuidad.

En esta caída del año 2021 han incidido tanto la emergencia sanitaria -que significó que numerosos estudiantes optaran por posponer su ingreso a la educación superior a la espera de retomar clases presenciales- como la adscripción a la gratuidad de instituciones de estudio que tradicionalmente tenían una alta matrícula de alumnos con Crédito.

Progresivamente, el Crédito CAE ha pasado de ser la ayuda estudiantil más voluminosa, en términos de recursos y beneficiarios, a una actual alternativa de financiamiento que complementa los apoyos que otorga directamente el Ministerio de Educación: la gratuidad; las becas de arancel y el Fondo Solidario de Crédito Universitario.

La asignación y renovación del Crédito CAE se han ido focalizando, principalmente, en los estudiantes de mayores ingresos, que, por su condición socioeconómica, no pueden acceder a los demás beneficios del Estado, no obstante requerir financiamiento para cubrir el arancel de sus carreras. En 2021, el 34% de los nuevos beneficiarios y el 38% de los renovantes del CAE pertenecían al Quintil 5.

El cobro de la deuda, en tanto, ya se inició para 752 mil beneficiarios, es decir para el 68% del total de personas que han solicitado el Crédito CAE desde su puesta en marcha, en 2006. De ellos, 77 de cada 100 egresó de una carrera técnico o profesional, mientras que el 23% restante abandonó sus estudios superiores sin terminarlos.

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La crisis sanitaria que provocó la pandemia del Covid-19 en Chile marcó los procesos y resultados anuales del Crédito con Garantía Estatal para Estudios Superiores (Crédito CAE). El ejemplo más emblemático es que para reducir al máximo la movilidad y riesgo de contagio de los estudiantes seleccionados con el Crédito en 2020, debió ser rediseñado el proceso de firma del contrato del CAE, trasladando la documentación legal, por delivery, hasta el hogar de cada estudiante, en lugar de concretar el trámite en puntos de atención externos, como era habitual.

No obstante las complejidades, este inédito proceso de firma se desarrolló exitosamente, permitiendo que 61.800 estudiantes que pidieron el Crédito para iniciar o continuar una carrera, obtuvieran el financiamiento requerido.

Posiblemente la incertidumbre y el impacto económico de la pandemia incidieron en la decisión de muchos jóvenes de postergar sus estudios superiores, puesto que esa cifra de nuevos beneficiarios CAE es la más baja desde la puesta en marcha de la gratuidad, en 2016. Representa además una caída de al menos 7 puntos, en el porcentaje de estudiantes matriculados con CAE, para iniciar una carrera, respecto de años anteriores.

En lo que respecta al cobro del Crédito, Comisión Ingresa decidió flexibilizar las condiciones de acceso a los beneficios de Postergación de Pago y de Rebaja de Cuotas al 10% de la Renta, de manera de también pudieran solicitarlos aquellos deudores que, en virtud de la Ley de Protección del Empleo, fueron afectados por una suspensión de sus contratos o bien, por la reducción de su jornada laboral, por efectos de la pandemia.

Tal como fue establecido en la Ley de Presupuesto 2020, se realizó, hasta el último día del año, un Proceso de Reprogramación para los beneficiarios morosos, quedando al día, sin cobro de intereses morotarios ni gastos de cobranza, alrededor de 25 mil deudores del CAE.

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Durante 2019, Comisión Ingresa reforzó su atención a los deudores del Crédito con Garantía Estatal (Crédito CAE) en etapa de pago, los que representan el 58% del universo de 997 mil personas que han solicitado este apoyo financiero estatal desde su primera asignación, en 2006.

Entre las acciones desarrolladas, destacan el rediseño del sitio www.ingresa.cl, para privilegiar el acceso de los deudores a las solicitudes de beneficios de pago, además de un importante convenio de intercambio de información con la empresa PreviRed, para agilizar el cálculo de los ingresos de quienes piden Cuotas Rebajadas al 10% de la Renta. En la práctica, en 2019, aumentó en un 17,4% respecto del año anterior, el número de personas favorecidas con la Suspensión de Pago por Cesantía, y 33 mil 400 deudores obtuvieron el derecho al cobro de cuotas no mayores al 10% de su renta, pagando el Fisco la diferencia con la cuota original.

El año pasado, terminaron sus estudios otros 68 mil beneficiarios del CAE, la gran mayoría de los cuales (78%) proviene de las familias del 60% de menores ingresos. Con ellos, al 31 de diciembre, sumaban 513 mil los egresados, más de la mitad de los cuales finalizaron una carrera técnica.

Y si bien el 66% de los egresados está al día con el pago de su deuda del CAE, la situación de quienes no terminaron sus estudios (148 mil desertores académicos) se hizo sentir en un año marcado por el estallido social del 18 de octubre; en particular la del 73,5% de ellos que tiene cuotas impagas.

El diseño original de la Ley del CAE no contempló la posibilidad para quienes tengan morosidad, de reprogramar su deuda, de modo de poder acceder a los beneficios de pago establecidos en la Ley 20.634 (tasa de interés reducida al 2%, rebaja de cuotas al 10% de la renta; y suspensión de pago por cesantía/desempleo), los que aplican a los deudores que están al día con su deuda. Por esa razón, los Poderes Ejecutivo y Legislativo, incorporaron, hacia fines de año, una glosa presupuestaria destinada a poner en marcha, a partir de 2020, un proceso excepcional de reprogramación, a cargo de Comisión Ingresa, para los deudores del Crédito CAE con cuotas impagas.

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La puesta en marcha y ampliación del derecho a la gratuidad en la educación superior han significado una disminución del número de Créditos con Garantía Estatal (CAE) asignados cada año, pero también han incidido en que esta ayuda del Estado se vaya posicionando como mecanismo de financiamiento complementario, orientando su cobertura hacia familias que por su nivel de ingresos, no acceden actualmente a gratuidad. Prueba de ello es que en 2018, por primera vez, los estudiantes del quinto quintil de ingresos socioeconómico se convirtieron en el segmento con mayor participación entre los nuevos beneficiarios de esta ayuda estudiantil.

En 2018 también se observó un cambio destacable en la composición del universo de beneficiarios: en etapa de pago se encuentra el 52% de los más de 930 mil estudiantes que han solicitado el Crédito CAE para financiar sus carreras desde su primera asignación, hace 13 años, superando en número a los beneficiarios que continúan estudiando o se encuentran en período de gracia (fase previa al inicio del cobro).

De ese casi medio millón de beneficiarios en etapa de pago, el 77% egresó de una carrera. Son nuevos técnicos y profesionales provenientes, en su gran mayoría (79,1%), del 60% de las familias de menores ingresos del país.

La cuota promedio que paga poco más del 70% de estos egresados con cuadro de pago activo, es de 0,82 UF mensual ($22.700 aproximadamente); y tienen un saldo de deuda promedio de 135 UF ($3.700.000 aprox.).

El 69% de los egresados se encuentra al día en el pago de su Crédito. A la inversa, aquellos 111 mil deudores del CAE que dejaron sus estudios sin terminar tienen, en su conjunto, una morosidad que bordea el 70%.

La ampliación del derecho a la gratuidad a los estudiantes matriculados en Institutos Profesionales y Centros de Formación Técnica, en 2017, fue determinante para disminuir la utilización del Crédito con Garantía Estatal (CAE), como alternativa de financiamiento en la educación superior.

Puntualmente, si hasta el año 2016, el Crédito CAE sumaba cerca de 90 mil nuevos beneficiarios anualmente, esa cifra descendió a 65 mil en 2017. Asimismo, se redujo en un 12,04% la cantidad de estudiantes que renovaron el financiamiento para continuar sus estudios con este apoyo, pasando de 265 mil renovantes en 2016, a 233 mil al año siguiente.

Con todo, al cierre del año 2017, el Crédito CAE contaba con 870 mil beneficiarios. De ellos, 390 mil se encuentran en situación de pago, enfrentando una cuota mensual promedio de 0,85 UF, en el caso de los egresados; y 0,78 UF, en los desertores (deudores que no terminaron sus carreras).

Cabe resaltar, además, que el 72% de los egresados se encuentra al día en el pago (212.206 beneficiarios). Entre los desertores, en cambio, prima la morosidad: el 69% tiene cuotas impagas (63.707 deudores).

En lo que respecta a los beneficios asociados al pago del Crédito, en 2017, más de 165 mil beneficiarios pagaron al menos una cuota con la tasa de interés del 2% anual; a más de 26 mil, se les rebajó su cuota mensual al 10% de sus rentas; y a 16.500 deudores se les suspendió el cobro por cesantía o desempleo.

Cerca de 90 mil nuevos beneficiarios solicitaron el Crédito con Garantía Estatal (CAE) en 2016 para financiar sus carreras de pregrado. Aunque el número se mantuvo constante respecto de años anteriores, la puesta en marcha de la gratuidad y el aumento en el monto de la Beca Nuevo Milenio para carreras técnicas, incidieron en que el Crédito CAE continuara su desplazamiento hacia segmentos de la población de mejores ingresos, los que históricamente no tenían acceso a apoyos estudiantiles.

En universidades, por ejemplo, el número de nuevos beneficiarios pertenecientes a las familias de los Quintiles IV y V, aumentó 11,5 puntos. El incremento fue especialmente notorio en el Quintil V: en 2015, un 21,6% de quienes solicitaron el CAE por primera vez provenían de hogares de ese quintil de ingresos; en 2016, ese porcentaje se encumbró al 29,8%.

A la inversa, si en 2015 el 52,1% de los nuevos beneficiarios era de los Quintiles I y II, esa cifra bajó a 42,5% al año siguiente.

Desde 2006, año en que se asignó por primera vez el Crédito CAE, y hasta 2016, suman 808.366 los estudiantes que han solicitado esta ayuda estudiantil del Estado como modo de financiar sus estudios superiores. De ellos, 296.355 ya han terminado sus carreras, convirtiéndose en técnicos y profesionales.

Respuesta Cuenta Pública 2016 (PDF)

En 2015, por segundo año consecutivo, el Crédito con Garantía Estatal (CAE) se asignó sin restricciones socioeconómicas, sumando 94.754 nuevos beneficiarios, el 54,2% de los cuales solicitó la ayuda para financiar una carrera técnico-profesional.

Desde 2006, cuando fue asignado por primera vez el beneficio, 718.581 personas han estudiado con apoyo del Crédito. De ellas, el 58% seguía cursando una carrera en 2015, mientras que 232.034 ya se habían convertido en profesionales o técnicos.

Adicionalmente, en 2015, por primera vez se abrieron postulaciones cada dos meses, durante todo el año, para que los deudores en etapa de pago rebajen sus cuotas al 10% de la renta. Con la iniciativa, las solicitudes aumentaron en un 60%, respecto del año anterior.

Respuesta Cuenta Pública 2015 (PDF)

En 2014, Comisión Ingresa asignó por primera vez el Crédito con Garantía Estatal sin restricción socioeconómica alguna, lo que marcó un nuevo hito en la historia de esta ayuda estudiantil. La decisión permitió que todos los postulantes que cumplieron ese año con los requisitos académicos establecidos por la Ley 20.027, obtuvieran el derecho a financiar sus carreras con un crédito que tiene una tasa de interés subsidiada por el Estado de UF+2% anual.

Adicionalmente, durante 2014, la morosidad global del Crédito anotó una nueva baja, llegando a un 36%. La tasa es aún menor –de 26%- entre los beneficiarios que egresaron de sus carreras financiadas con apoyo del Crédito CAE.

Respuesta Cuenta Pública 2014 (PDF)

Nuevos beneficios asociados al pago del Crédito con Garantía Estatal, que han significado importantes descuentos en las cuotas de los deudores de esta ayuda estudiantil, se pusieron en marcha durante 2013. Más de 100 mil deudores tuvieron la posibilidad de rebajar sus mensualidades con una tasa de interés que fue reducida a UF+2% anual, y de solicitar a Comisión Ingresa el cobro de cuotas no mayores al 10% de sus rentas. Estos nuevos beneficios han incidido en la progresiva reducción de la morosidad del CAE, que bajó 15% en dos años; un indicador positivo, que se sumó a una nueva ampliación de la cobertura del Crédito hasta alcanzar al 90% de las familias.

Respuesta Cuenta Pública 2013 (PDF)

La siguiente Cuenta Pública sintetiza la gestión desarrollada por Comisión Ingresa durante 2012, año en el que entró en vigencia la Ley 20.634, que redujo la tasa de interés del Crédito con Garantía Estatal a UF+2% anual, favoreciendo con esa rebaja tanto a los nuevos beneficiarios como a los deudores del Crédito que obtuvieron la ayuda estudiantil en años anteriores. La reforma legal también incluyó otros beneficios asociados al pago del Crédito, como la opción de pagar el financiamiento entregado con cuotas no mayores al 10% de la renta y la posibilidad de solicitar la suspensión del cobro, en caso de cesantía.

Respuesta Cuenta Pública 2012 (PDF)

En la Asignación 2011, el Crédito con Garantía Estatal para Estudios Superiores escaló en cobertura, apoyando con financiamiento, por primera vez, a estudiantes del 20% de las familias de mejores ingresos (Quinto V). En ese año, además. entró en vigencia un nuevo Reglamento del Crédito; fue creada, en Comisión Ingresa, el Área de Cobranza del CAE; y debutó, en el sitio web www.ingresa.cl, el Portal del Beneficiario, plataforma con información y servicios en línea para los usuarios.

Esas son algunas de las acciones contenidas en la siguiente Cuenta Pública de la gestión desarrollada por Comisión Ingresa en 2011, respecto del Crédito con Garantía Estatal.

La siguiente Cuenta Pública muestra la evolución de la entrega del Crédito con Garantía Estatal para Estudios Superiores durante sus cinco primeros años de funcionamiento, período en el que cerca de 250 mil estudiantes obtuvieron esta ayuda estudiantil para iniciar o continuar una carrera en la Educación Superior entre 2006 y 2010.